Hacka bolånet och bli skuldfri fortare

Ingen vill ha ett enormt bolån men i Sverige är dock många tvungna till det idag. De allra flesta med bolån är ofrivilliga skuldmiljonärer och har ingen plan för hur de ska hantera det. I det här inlägget resonerar jag om du bör utöka din amortering för att krossa bolånet eller om du istället bör låta börsen göra jobbet.

Jag minns när jag själv köpte min första lägenhet som 20-år-någonting och hade då en fantastisk ränta på 5%. Jag kunde absolut ingenting om sparande och bolåneplanering utan var fullt upptagen med att jobba och festa på den tiden.

Tänk om hälften av alla pengar som jag spenderade på öl, istället investerades på börsen… nej nu får jag ångest, vi släpper det!

Vi återgår till bolån och amorteringsgrader.

Hur mycket ska du amortera?

Du kan inte välja helt själv hur mycket du vill amortera idag. Beroende på din situation kommer du att krävas på en viss amorteringsnivå:

  • Bolån över 50 % = 1 % amortering
  • Bolån över 75 % = 2 % amortering
  • Skuldkvot över 4,5 gånger din årslön före skatt = +1 % amortering

Källa SBAB: Vad innebär amorteringskraven?

Ska du då amortera mer än lägstanivå eller inte? Vi återkommer till det.

Börja med att förhandla ner räntan

Många sparcoacher och experter har pratat om vikten av att förhandla ner bolåneräntan. Inte minst Johanna Kull på Avanza.

Ett alldeles utmärkt förslag tycker jag!

Själv bytte jag depå för mitt sparande för något halvår sedan från Avanza till Nordea då de erbjöd mig betydligt bättre ränta på bolånet, åtskilliga tusenlappar om året som nu kan läggas på amortering eller sparande (och därtill bättre courtage i aktiehandeln). När jag informerade Avanza om detta kunde de bara gratulera mig vilket jag tyckte var fint. Sportsligt.

Men det finns fler saker du kan göra.

Hacka bolånet med börsens avkastning

När du har förhandlat ner räntan på ditt bolån kommer då frågan om det är det värt att öka sin amortering eller om det är bättre att investera pengarna? Låt oss räkna på saken.

Vi räknar med ett par som har tagit ett lån på 4 000 000 kr för att betala en lägenhet som kostar 5 000 000 kr. Bostaden är då till 80 % lånefinansierad och vår exempelfamilj klarar sig inom skuldvoten på 4,5 gånger deras årslön före skatt. Detta ger oss en amorteringsnivå på 2 % årligen, eller 8000 kr i månaden.

Grundförutsättningen är alltså att de kommer att amortera 8000 kr i månaden i drygt 40 år för att betala av sitt lån. Det här är lite mer än 2 % men jag ville använda mig av enkla jämna summor i exemplet.

Låt oss nu anta att våra vänner har lite mer pengar än så att röra sig med. Efter grundsparande och utgifter så lyckas de skramla ihop 5000 kr tillsammans (alltså 2500 kr var), bör de då investera dessa pengar på börsen på ett ”bolåne-konto”, eller ska dessa pengar användas för utökad amortering? De vill gärna få ner bolånet snabbare och funderar på hur de bäst gör det.

Utan förändring av amorteringen har de betalat av sitt lån i januari 2061. Om de utökar sin amortering med 5000 kr räknar de ut att de istället kommer ha betalat av sitt lån mot slutet av 2044. Alltså betydligt snabbare!

Men vad händer om de istället väljer att investera 5000 kr i månaden?

Om vi istället för att utöka amorteringen investera pengarna varje månad i fonder som genererar en bra avkastning varje år (8 %) så är våra vänner klara med avbetalningen redan 2036! Detta är ett betydligt bättre scenario än att bara öka amorteringen, faktum är att det i detta scenario – 5000 kr per månad på börsen – till och med skulle slå en utökad amortering på 10000 kr!

I grafen ovan visar jag några exempel på hur snabbt ett bolån kan betalas av, dels via utökad amortering och dels via börsens avkastning. Självklart är historisk avkastning ingen garanti för framtiden, men poängen är att det är bra att sprida risken. Att enbart utöka amorteringen är inte riskfritt. Hålls räntan nere under lång tid (eller sjunker ytterligare, om det nu är möjligt) mår du bra av att sprida tillgångarna och risken.

Observera att jag i exemplet inte har räknat med eventuellt minskade omkostnader på räntan till följd av lägre lån. Men om vi räknar på ränteutgifter på 1 % (efter ränteavdraget) så innebär det att månadskostnaden sänks med 50 kr per månad för varje 60 000 kr som betalas av på lånet (5000 kr i månaden, ett år). Det är jämförelsevis inga stora summor och bör endast påverka det här exemplet marginellt. Som riskhantering är det såklart viktigt att få ner summan bolånet, räntan kan givetvis gå upp. Men då har vi också redan den väl tilltagna grundamorteringen på 8000 kr i månaden.

Avslutningsvis

Det finns alltid omständigheter som förändrar situationen och i verkligheten kan inte allt räknas med teoretiska modeller. Det här inlägget är framförallt tänkt att inspirera dig att ta tag i ditt bolån och kanske möta avbetalningens utmaningar på nya sätt.

Kom ihåg att målet inte är en månatlig avbetalning på skulden – målet är att bli skuldfri!

När är du fri från ditt bolån?

Lämna ett svar

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *